记者在深圳联合产权交易所网站发现，位于福田区的长城大厦共有23套房产转让，于10月18日挂牌，挂牌期满日期为11月12日。记者采访多位当地的房产中介经理得知，以目前长城大厦的挂牌二手房源为例，85.3平方米的市场挂牌价多在1150万至1300万元左右(每平方米13.5万～15.2万元)，而长城大厦的二手房参考价为每平方米100000元。“这一次长城大厦挂出的23套房源不在我们公司系统里，挂牌价格低于市场价，但略高于参考价，还算是笋盘。”有房产中介经理如是说。今年1月，和长城大厦属于同片区的国城花园，一个44平方米房源以1420万元成交，单价高达32.27万元/平米，引发市场哗然。(证券时报)

September,2021

健腹轮每天做多少个比拟好？

April,2021

马斯克罕见批判: 若一些人总赢, 势必为所欲为

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每天有时间静坐深呼吸

February,2022

一女子诈骗三十亿，买千万游艇打60万美体针，被抓后：这辈子值了

观点：我看俄罗斯入侵乌克兰

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March,2022

说出来你可能不信，谷歌一年要给苹果交 200 亿保护费

2022年3月5日星期六（农历二月初三）

1、国家统计局：2月下旬液化天然气价格环比上涨32.8%

2、张业遂：“动态清零”不是要追求零感染，而是要尽快把疫情控制住。

3、中国空间站今年将全面建成，太空出差三人组4月将返回，今年将再送6名航天员进入

4、美国前国务卿蓬佩奥呼吁美国立即“外交承认”台湾，我国外交部：狂言妄语

5、体坛：U23国足今天进行体脂检测，未达标者需加练以降至标准以下

6、广西一夫妇年龄差30岁生育15孩官方：16年曾调查，将再次深入核实

7、台湾大范围无预警停电打脸当局高层，两天前曾赌鸡排不会缺电

8、男子9.9元网售自制酸菜被索赔千元，律师：自产自销也需规范

9、美国海军：已从南海打捞起此前坠毁的F-35C战机残骸

10、在过去的7天里，韩国累计新冠确诊病例排名世界第一。

11、乌克兰官方：乌海军旗舰被己方凿沉，以防落入俄军之手。曾传言该舰被俄军击沉。

11.2、俄记者现场报道：世界最大飞机安-225运输机遭乌军炸毁

11.3、乌克兰外长称，俄军炮轰扎波罗热的核电站引发火灾。他表示，核电站一旦发生爆炸，破坏威力将比切尔诺贝利核灾大10倍。

11.4、俄国防部：乌“破坏分子”在扎波罗热核电站挑衅并纵火。核电站已被俄军控制

12、普京：俄方会全面完成在乌行动

12.2、俄国家杜马主席：乌克兰总统泽连斯基已离乌，目前身处波兰。随后泽连斯基回应自己仍身处基辅。

价值投资到底有多难？

巴菲特传递一个消息：库克是位好同志

邓伦也翻车了，偷逃税被罚1.06亿，推算他一年到底赚了多少钱？

315曝光全名单：互联网行业野蛮行为该结束了。

房价跌20-30%银行最难受；广州地铁将通中山珠海

、报告：房价跌20-30%银行最难受

4月10日，四大资产管理公司（AMC）之一的中国东方资产管理股份有限公司在京发布2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》。报告显示，目前我国房地产企业的整体毛利率为20％－30％，平均资产负债率在80％左右。展望2019年，若房地产行业下行调整幅度过大，房价下跌20％－30%时，会对房地产企业的偿债能力造成较大影响，银行贷款损失也可能超出其风险承受能力。

点评：难道房价跌50%银行还没那么难受了？毕竟房价也不能跌那么多……
2、4年来首次：香港中环超甲级写字楼租金按季度下跌0.4％

据香港《大公报》报道，受到共享工作空间营运商及中资企业租赁需求减弱影响，香港整体写字楼租金于2019年首季度只升0.2%，为2016年第3季度以来升幅最少；中环超甲级写字楼租金更按季度下跌0.4%，为2014年第3季度以来、即逾4年来首次出现下跌。

点评：又不是只涨不跌的市场。
3、国家统计局：居住价格同比上涨2.1％

月11日，国家统计局发布数据称，2019年3月份，全国居民消费价格同比上涨2.3%，环比下降0.4%。一季度，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨1.8%。在非食品中，医疗保健、教育文化和娱乐、居住价格分别上涨2.7%、2.4%和2.1%。

点评：居住价格中包含的租金本就涨易跌难，大城市租金存在棘轮效应，大部分情况下只会上扬。
4、广州地铁将通中山珠海

4月9日，2019中国（广州）城市轨道产业创新发展大会在广州举行。大会发布了《广州市推动轨道交通产业发展三年行动计划（2019-2021年）》和《新时代城市轨道交通创新与发展——广州2019》报告。在粤港澳大湾区建设方面，广州和佛山拟建直达彼此中心区的轨道交通，广州的线路还要延伸到中山、珠海。至于3号线拥堵的问题，将通过在建的18号线、规划的广州大道线予以分流。

点评：中山珠海规划地铁沿线的房价又要涨了。
5、广州3月二手住宅成交回暖明显

广州市房地产中介协会的统计显示，3月，广州全市（含增城、从化）二手住宅交易市场中介促成的新增放盘面积与网签面积分别为44.14和45.63万平方米，环比分别增长150.23%和147.99%，同比分别下降28.38%和31.76%。中介促成的二手住宅网签宗数占市场整体网签宗数的比重环比回升7.34个点至50.83%。

点评：广州部分地区房价已经有小幅下跌过了，现在正在修复中。
6、大城市落户政策放开

4月8日，发改委印发《2019年新型城镇化建设重点任务》提出，继续加大户籍制度改革力度。城区常住人口100万—300万的Ⅱ型大城市，要全面取消落户限制；城区常住人口300万—500万的Ⅰ型大城市，要全面放开放宽落户条件，并全面取消重点群体落户限制。同时，超大城市和特大城市要调整完善积分落户政策，大幅增加落户规模、精简积分项目，确保社保缴纳年限和居住年限分数占主要比例。

点评：除了北上广深，其他大城市放开落户又有什么所谓。

4S店的坑，坑到你发疯

4S店是一个口碑非常魔幻的存在，江湖上经常讲他们是四儿子店，因为专门坑老子。
但无论如何，你都绕不开4S店，因为那家带头不搞4S店的品牌，确实不是四儿子，他们直接想当你爹。
生气归生气，只要你买车，大概率还是得和4S店斗智斗勇。
所以今天，想跟大家简单科普一下4S店存在的一些可能的坑，希望大家被坑的时候可以明白点。
当然只是简单科普一下，不可能做到覆盖所有坑，因为4S店的坑根本说不完，你永远想不到自己会在什么情况下被什么方式给坑了，毕竟与人斗其乐无穷。
而且说真的，很多坑你就算知道，你还是得往下跳。
像极了爱情。
4S店和用户的博弈，从车还没卖给你的时候，就开始了。
在干用户之前，4S店先要和汽车厂家哲学一番。
4S店的本质，是汽车生产厂商的外包销售渠道。
毕竟买车不是买菜，属于大件消费品，用户买之前需要看车、摸车、试车，这就需要庞大的销售服务体系来支撑，很多汽车厂家觉得没必要自建，于是就外包了出去。
当然这里补充一句，也有厂家自营的4S店，并不都是外包。
但不幸的是，他们的服务其实没啥区别，在收拾消费者这件事情上，从来没有中间商赚差价。
既然4S店作为销售渠道，那厂商对4S店就会有要求，最直白的就是销售业绩，很多厂商都会对销售业绩进行配额制度，也就是增量配额。
这也就导致了，4S店为了完成业绩要求是各种花言巧语的忽悠大家尽快下单。
大家分配利益的时候打架。
但在弄消费者这件事情上从来重拳出击。
这博弈不光是停留在销量上，更精彩的还是在于利润分配。
4S店的存在，必然是为了捞钱，而车厂给4S店的的支持系数，却往往只有5%左右，再加上如果业绩做得好，月度目标完成的漂亮，再多给个2%到3%的折扣或者说返利，再加上各种各样的奖金，这就导致4S店如果老老实实的卖裸车，赚的钱也就是8到12个百分点之间浮动。
这点钱，自然是喂不饱4S店的，于是就得整点横财。
这件事儿其实厂商也是默许的，毕竟也知道不能把渠道逼急了。
另外吧，从厂商的角度，4S店还可以被理解为大客户，进货稳定，替厂家承担库存风险，多年磨合后常见的比例是1：1.6左右，假设一个月能卖100辆出去，那至少要保持160辆的库存，多出来的60辆，就是帮助厂商在分担资金压力。
在这样的场景下，有一部分体量大的4S店，话语权实际上很强，不光厂商不敢得罪，甚至还可以用规模效应来控制部分地区的供求关系。
大家如果经常关注新闻，就会知道多次4S店联手威胁退网倒逼厂商的场景，或者手动打造饥饿营销的套路。
总结一下就是厂商不给4S店足够的利润空间还要4S店承担风险，但同时也会在一定程度上默认4S店做一些不是太过分的骚操作，于是如何从消费者身上坑钱，哦不对，如何提升商业效率，就成了4S店需要赋能的东西。
我们先从最开始的步骤聊起，那就是售价。
基本上只要你去买车，绝大部分4S店销售人员都会告诉你我们最近有活动，这个活动啥时候都有，不愧是卖车的，汽车的活塞运动给他们整明白了。
大家都知道，4S店里面车的售价和指导价是不一致的，指导价其实没有太大的意义，就像虽然是建议零售价，但你可以不接受他们的建议。
这就进入到第一轮博弈了，价格战。
任何销售都知道自家的车最低的报价是多少，但是所有的销售都不会直接给你底牌，直接给你底牌的销售不应该在店里，会被老板塞进车底。
比如20万的车，你跃跃欲试，销售也想要早点成单，销售能给出来的最大优惠是1万块，但是销售会在琢磨，我一次就给你1万的优惠了，这消费者看着猴精猴精的，万一再让我送东西呢，万一觉得我让步太快还能再优惠呢？
所以先给了6000块优惠吧，而且要给的非常不情愿，说自己上楼去和经理申请，这时候你如果说我陪你一起去吧，就和你要和他一起蹲坑一样尴尬，因为他并不是真的蹲坑，或许只是关上门戴上了VR，欢乐的玩耍。
以高达形态出击。
然后等一会儿露出一副被经理训了但是自己努力争取到的表情再下来，突出一个氛围感。
一般在20万左右的车，只要不是热销款，在销售报价的基础上，可以再砍5000到1万的。
当然你直接找他们要这个优惠是很难的，最好的方式，就是多看几家店，让他们卷起来。
在砍价的过程中，销售肯定会告诉你，可以送你新车大礼包，这就进入第二个套路了。
你如果要下单了，大礼包就是临门一脚，你如果要砍价了，大礼包就是还价杀器，你如果不开心了要走了，销售也能用大礼包给你勾回来。
这些大礼包里面包括的，基本就是要价过高的脚垫、贴膜、座套等等，500块钱的成本说成是6000块钱的配件，现在稍微有良心的也是把网上几百块就能买下来的导航说成3000块钱的商品，塞给你。
我之前有朋友还遇到过这样的奇幻场景，同样一个小黑盒子GPS，买20万左右车的时候，就说是价值3800，看50多万车的时候，就说是6800，反正价格确实是薛定谔的黑盒。
应对新车大礼包套路也很简单，咬死了折成现金就行，当然不建议直接打开电商讲价，因为很有可能挨骂挨打。
你们猜我为啥知道？我的胖，其实是被打肿的。
车价之外，还有其他收费。
有些比较不要脸的4S店，会要求各种额外的费用，比如出库费，常见话术是告诉你，啊，这是新车保管和出库运输的钱。
你一想，对呀，库存管理和最后一公里运输嘛，这其实是厂家在价格里面已经包含了的成本，完全不需要消费者承担的，这笔钱不多，但足够请他们全店吃火锅，而且是信息差白赚的钱。
再比如PDI检查费，这是交付前检查费用，常见话术是告诉你，这PDI是厂家要求的项目，我们收钱最后也是给厂家的，自己做不来主；
或者告诉你，这是4S店提供的增值服务，在店里做安全，在外面做容易炸上天。
其实这钱是4S店卖车过程中自己应该承担的义务和程序，属于骗钱。
汽车销售也知道，这PDI收钱了消费者一个电话到消协或者工商就行，所以你直接说不给，销售就会说那我去申请免掉PDI检查费，尤其是上楼要折扣的老套路。
再比如交车服务费，这些你都硬怼回去就行，4S店本来就不占理也不占法，完全不用怕。
但是你以为这就完事儿了，价格谈好就能避开4S店给你挖的坑了？
戏才刚刚开始呢。
老祖宗说过无数次，买的不如卖的精。
4S店的利润大头之一，是捆绑消费。
除了新车大礼包，4S店还准备了各种增值服务，基本就和你去理发店，Tony总监肯定会忽悠你用更好的洗发水一样。
以前常见的，要么是甲醛严重超标的脚垫，熏得眼睛疼的汽车香水，义乌出产却被叫做原厂货的行车记录仪。
而最近比较流行的就是镀晶，你是去买新车嘛，看着崭新的样子肯定都想做做保护，然后销售在旁边一顿吹，说能保护原厂漆了，环境不好的城市就说防酸雨，环境好的城市就说挡鸟粪，还说能防擦挂了，然后甩出汽车行业黑话，比如德国进口，比如9H硬度，比如纳米晶层，恨不得说卫星升天都要做个镀晶。
然后你摸出手机看，各种汽车论坛上说这镀晶的确是有好处，然后你就要给你的车戴套。
镀晶确实不是坏东西，但4S店在报价的时候往往有猫腻。
按常规流程来说，镀晶前要先做遮蔽，也就是防止产品飞溅造成的后续处理问题，然后，有问题的步骤来了，要用抛光剂和去旋纹剂搞定漆面的划痕，去除掉表面的氧化层和脏东西，同时对漆面进行还原，这步骤往往需要5个小时，然后再镀晶2小时。
你想，你是去买的新车，根本不需要那最占时间的清理和还原的步骤，但是4S店不管，工时费肯定是算上了的，成本500块就能收你6000块钱。
反正就是捆着卖，对这种呢，现在大家一般也习惯了，应对方法简单，就一句话，我不。
但是有些捆绑销售，埋藏的就比较深，韭菜刀就不好躲了。
一个大家往往忽视的，是上牌。
很多4S店会提供上牌照服务，各地的4S店根据汽车售价给出来的价格肯定不一样，但是一般要500块钱到3000块钱。
这上牌照其实你自己去操作成本特别低，上线检测费用到反光号牌工本费，把临时牌照那些都算上，一套走下来满打满算也就300，而且上牌的过程很简单，早点去，材料齐全的话，车管所一个小时就能搞定。
不过现在收上牌服务费都变成4S店潜规则了，你要不选择店内上牌，有些就直接不卖给你车。
车牌还是小事儿，你一想，多掏点钱图省时省力嘛，睁一只眼闭一只眼就过去了，今天全店又能吃火锅了。
上牌之外，捆绑销售商业保险也是捞钱的地方。
4S店帮驻店的保险公司卖一份新车全险，赚的是真爽。
当然，人家卖的产品是正规产品，只不过价格值得研究。
比如一辆20万的车费，新车全险大概是6000块钱上下的样子，4S店的提成往往可以达到一半左右，也就是一单就能赚3000块钱。
当然这个数字存在浮动。
同样的新车全险，你去找保险公司直销的，或者直接网上投保的，不到4000块钱就可以拿下来。
当然，你如果不买4S店捆绑销售的保险，他们花样可以有很多。
刚烈一点的，直接给你说不卖了，或者说没现车了，拖着你；
软一点的，那就说哎呀之前给你申请的现金折扣是和这个绑定的，你如果不买保险的话就优惠不了那么多了；
如果销售再睁着眼睛说瞎话的话，那就会说你不在4S店里买保险，事故维修的时候会比较麻烦。
其实吧，4S店还有一个重头戏收入那就是通过事故维修来赚钱的，到时候赚的是保险公司的钱，来者不拒，根本不会有麻烦，这些话术就是想让你在店内买保险。
当然这种捆绑保险对4S店还有衍生的好处，那就是一般消费者在店里买了保险，之后就习惯性遇事儿来4S店做保养，这又是一笔钱，咱们后面聊。
你有张良计我有过墙梯，当你遇到这种强制捆绑保险也别慌，已经有很多消费者为了能顺利买车，先在店里面买了保险，出门就退了，然后直接去保险公司买商业保险，也算是用魔法打败魔法。
这里面有个小诀窍，就是有些保险公司会说，我佣金都给了4S店了，所以只能退还你一部分的保费，这时候，银保监会的电话是你最爱的家。
不过，你以为这就能难住4S店了么，毕竟别人是恰这碗饭的，现在消费者聪明了，捆绑销售保险容易遇到出门退保的事情了，那就挖掘新赛道嘛。
这新赛道，就是汽车金融服务。
商业的终极，就是高利贷。
当年有位老姐坐在引擎盖上哭，不就牵扯出4S店的金融服务费骚套路么，本来是要全款买车的，结果在销售人员的热情推荐下选择了贷款买车，然后又在不知情的情况下被收取了上万元的金融服务费。
如果遇到这种不告知你就收你金融服务费的情况，拨打12315或者直接到当地工商部门投诉就行。
虽然消费者精明了，往往会问有没有金融服务费或者手续费。
但这时候4S店的汽车金融服务费又演化为和前面几个套路打配合的手段。
比如你想要分期购买或者贷款买车，销售人员就说，有金融服务费，但是如果你买全车保险，再买点大礼包什么的，我就给你免了。
不然的话，就要固定收你3000元到5000元，或者贷款总额的1%到5%之间，看他们的良心以及觉得你好不好欺负。
你一听，那好吧，反正总要挨一刀，那就跳前面的坑吧，反正保险总要买，反正大礼包买了还至少有几个实物。
现在汽车金融服务已经成了4S店的重要收入来源了，甚至还会直接给销售下指标，比如至少60%的成单要搭配了金融产品，不然就扣绩效。
很多高利贷就是车企自己的金融公司做的。
这也导致了销售人员一听到全款买车，表情总是没法洒脱。
总归就是，4S店为了利润，销售人员为了提成，从乱七八糟的内饰或者配件，到上牌，再到保险，最后到金融服务，使劲的推销。
一个典型的倒霉场景是，你满心欢喜的去买一辆网上告诉你只要30万的车，结果发现线下只要28万，然后被一通忽悠，付了10万各种费用加首付，开心的背着加上利息一共25万的负债出来了。
这里也说个题外话，之前还有4S店套路更骚，消费者全款买车，4S店给出额外优惠，让车主配合4S店签一个虚假的车贷合同，然后4S店每个月把车贷分期钱转账给车主，车主再用这个钱去偿还车贷。
而因为是贷款嘛，4S店还把这贷款合同抵押给金融机构，直接套现，然后，转头就跑路了，坑了不少车主。
当你遇到这种情况的时候，别听他们讲的任何话，最好直接换店。
至于什么全款买车就在购车发票上少写金额，或者一些特殊车型要求加价购买但是加价部分不开发票之类的，你如果遇到了更要注意走位。
好了，现在，钱掏了，你开开心心准备要提车了，但是套路还没有结束。
首先，就是要验车，你肉眼肯定很难看出车有没有问题，一般也就是看看车漆有没有刮痕，轮胎有没有磨损，车窗玻璃上有没有原厂标记，用手指摸一下排气管内部看有没有明显的黒渍，再把机油尺抽出来看看是否清亮，但是有个点可以注意。
那就是你一定要看看是否是库存车。
之前说了4S店都是有库存的，4S店有库存肯定想先把这个处理掉嘛，库存车也不是不好，主要怕的就是长期停放导致的轮胎、密封胶等部分出现老化，而且电瓶、刹车油、变速箱油这些放久了也需要更换。
所以一定要检查车辆铭牌，铭牌要么在驾驶座车门上，要么在发动机舱里面，上面会有车辆的生产日期，一般超过半年以上你就要慎重了，至少也要让销售给更大的优惠力度。
接着，就是提车的具体时间了。
很多朋友去4S店，都会遇到延迟提车的问题，合同签好了，钱交了，车子要等上一个多月才拿到手，尤其是一些热门车款。
这背后原因有很多，有的是想要让消费者加价提车，有的是为了打造供不应求的样子好抬高车价，有的可能就是想要等厂商后续的促销政策，好多捞一笔。
这些，都还算是常规操作，怕就怕什么呢？
有一种可能性是4S店资金链吃紧，所以没办法及时从车厂拿货，这真的不罕见，你稍微新闻一查，直接资金链断掉的4S店不罕见。
第二种就是前些年业内很流行的抵押合格证给银行，先把钱套出来，然后用你付的款，去赎回之前N台车的证，然后你要等之后来买车的人付款然后赎回你的证。
可以理解为卖车的跟着卖房的学坏了，某地厂商宣布要进军汽车的时候，我真是瑟瑟发抖，夸他们是真的狗。
如果4S店资金出问题，银行就能直接押住合格证，到时候有车也没法上牌没法开。
所以你付款的时候一定要事先确定好提车时间是不是就是合同上的时间，不然，就变成帮4S店背风险了。
尤其是合格证，哪怕销售说合格证在总部需要时间寄过来，你也一定要求4S店尽快提供。
好，现在，车安稳的到你手上了，但是4S店的套路会在你把车开走的时候结束么？
当然还没有。
因为你不知道你开走的到底是儿子，还是亲爹。
就和养宠物一样，大头不是买宠物，而是养。
售后服务，占到了4S店利润的半壁江山。
开车的都知道，买车不难养车难，这养车除了油费保险停车费，还有就是对汽车状态的保护。
我之前就遇到过，买车，然后告诉我，保养手册那是外国人写的，不符合咱们中国国情，我们的油和他们的不一样，所以这机油啊，不要信上面说的1万公里换一次，3000公里就要来换。
我开到3000公里的时候去4S店，还有模有样的把机油尺给我拉出来看，说你看，都黑了，你再晚点来，发动机就毁了。
我是真的害怕，掏了钱。
后来我一查，机油你开一段时间本来就要变黑，但是无所谓，打的就是一个知识差，来都来了，就换呗，被坑了一下。
不过，这种单纯的缩短保养周期来捞钱，还太初级，也太容易被识破。
你买车的时候有大概率会遇到销售会用赠送免费保养来吸引你。
这免费保养，听着是挺不错的，要么送个六次，要么送个三年，感觉非常的省心。
但基本逻辑，就和饭店说我送你六次免费的水煮牛肉一样，你不可能就抱着一盆水煮牛肉吃，还要吃米饭，还要搭配素菜，还要点个饮料。
当然你要是真的敢这样。
下一盘水煮肉煮的可能就不是牛肉了。
4S点送保养的核心就在于，在三年之内锁死你，让你都来4S店维修和保养。
这4S店提供的免费保养，都是最基础的常规保养，成本很低。
你去保养了，套路型话术立马就来了：我们4S店免费保养送的是矿物油，要不给您换成半合成机油或者全合成机油，这样对车更好。
换了全合成机油以后，理论上10000公里一换就行，就偏不告诉你，还让你5000公里就来一次。
然后说：你这发动机节气门脏了，缸内积碳了，油路喷油嘴要洗了。
好，又是一个套餐。
尤其是发动机油路清洗，我记得很清楚，当时给我说如果不做，那积碳和沉积物会堵塞喷油嘴针阀和阀孔，最后会影响喷射系统精密部件的性能，一堆词听得我一脸懵逼，尤其是影响喷射系统，我听着都替车疼，抓紧掏钱。
结果就是倒了一份清洗液进去或者简单的打个吊瓶，后来我问浪浪，他说人家没说谎，但也没那么严重，只能说这东西属于可有可无，真要清理积碳都是要开缸的。
我个人觉得最夸张的一次，还是我以前有一次新车第一次保养，居然说我啃胎严重，要给我做四轮定位，我第一反应是什么是啃胎？第二反应是谁啃了我的胎？是不是牛老师干的？他牙怎么这么厉害？富老头给他当磨刀石了是怎么地？
然后又一想我说那这就是产品质量问题了我要投诉，才说，哦，可能是检测线的问题不需要做了。
说实话除非是车撞过，或者车辆出现跑偏以及轮胎出现单边磨损，才需要做四轮定位，其他时候都是逗你玩儿好薅你羊毛的。
至于给刹车系统做个打磨润滑，点上防锈油，就说是刹车系统深度保养，更是秀的我头皮发麻，不能说没用，但确实也不是完全有用。
我只能说，我在这里面交过很多学费。
总归就是，车只要开去4S店保养，给你一检查，员工话术一堆叠，你感觉这车开出去就要原地爆炸了，于是各种养护套餐就上了。
然后把你安排在舒舒服服的休息室里面，玩手机喝可乐，出来以后，一张细致的保养清单放在面前，密密麻麻的材料费工时费，反正你也看不懂，看懂了你也不知道到底做没做，掏钱就行了。
之前就有记者暗访过，维修人员经常收了钱不换零件，或者把本来可以运作5万公里到10万公里的正时皮带在1万公里的时候就给你换掉，钱捞的飞起。
更妙的是，大家的话术里，往往都是用安全来吓唬你。
于是你就是花钱买了一个心安。
看到这里，你可能会想，万一真的发现的4S店不当人，怎么办？
我有三个建议。
第一个，是厂家投诉。
虽说品牌方很多时候和4S店的利益是一致的，但是对于买车过程中明显的坑，比如有货就是不卖给你，比如强行收取出场费，比如态度恶劣等等，直接电话打到厂家，所有厂家都有400电话的，满意度考核返利很多情况都是按百分比扣除的，光这点就能让4S店老实。
还有就是你觉得保养的问题拿不准的话，也可以直接问厂家，厂家会告诉你什么情况下选用什么样的保养项目对车最好。
第二个，就是对工商局和消费者协会投诉。
比如保养过程多收配件费和工时费，直接通过12315这个全国工商行政管理机关委托的热线电话进行投诉。
一旦查实，很多时候地方工商局会责令4S店三倍赔偿损失的，只要维权方法掌握好，有时候4S店给你下套你还能走位走位反手掏。
第三个，就是觉得诡异的时候，悄悄开启录音功能，然后找各路交通广播去投诉，主播们特别喜欢接这种客户，用魔法对抗魔法。
其实作为消费者，面对4S店的时候，必然是存在信息不对称的。
要求每个消费者都变成行业小专家，本来就不现实，也不合理。
我买过很多辆车，服务过很多汽车甲方，但一样该上当的时候还是要上当。
只能说，我把一些自己交过学费的地方分享一下，能帮到一部分人就行吧。
我爱这个魔幻的世界。

疫情下的北京失业中年

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文章真实性未考证！

最近身边的一个朋友突然间就被辞退了，而且是一线互联网大厂，周末跟我聚了下。喝了点小酒，聊了很多，他说我可以把他的经历发出来，因为他已经看淡了，只要不提他名字就行，如果有人打赏，就把打赏给他。

我本来不擅长写这种文章，让他把心路历程写了一遍，写完发现简直没法看，这两天被我一顿猛改，感觉更没法看了，大家凑合着看吧。

文中叫他老王吧，其实他也不姓王。

老王是2009年四川某985毕业，作为一个四川人，深知自己迟早要回四川，于是准备先来北京看看，过一两年就回去，毕竟从小到大没离开过四川，再不出去看看就迟了。

选择北京也是因为他觉得北京有底蕴，适合他这样没啥文艺细胞的闷骚青年。

到北京后随便找了个工作，觉得那个公司还不错，在四川的时候校招才给4000多，北京公司直接给7000多，吓了一跳，就加入了，工作内容是安卓开发，他战战兢兢说自己也不会安卓，他主管说想学吗？想学我教你啊。

他没想到，当时还挺冷门的安卓开发会在接下来几年里大放异彩，很快，工作到第三年，奖金没有同事高，于是准备跳槽，有另一个小公司，刚拿到风投，招聘启事上就写了一行字，“只要你专精安卓，多少钱我们都能给得起”。

然后他去面试，对方也不是hr，而是一个业务主管，稍微问了下他之前的工作内容，看了下他写的代码（那时候的常规操作，直接翻工程文件），问了下他的血压、有无遗传病史，然后就说如果没啥事，要不下午来上班吧，月薪三万，此时是2012年。

当时他就被吓住了，没想到这么浮夸，不会是骗子公司要割他肾吧，后来一打听，才知道他这样的三年安卓经验、过硬教育背景的人，在互联网公司那里就是这个价，童叟无欺。站在北京西二旗贴满“招租广告”的天桥上，买了一袋糖炒栗子，他觉得自己可能要出息了。

于是他欢乐入职，入职一年多，发现自己变了，给自己买了之前想都不敢想的乔丹鞋，外星人笔记本，机械键盘，巨贵的耳机等等，最大的梦想是买特斯拉，然后每天继续挤地铁上班。多说一句，2013年已经有了特斯拉，那时候这车尽管漏雨，但巨贵无比，具体多贵我和他都不记得了。

随后认识了公司搞测试的妹子，也是四川的，观念和他差不多，将来准备回成都，来来回回聊了半年多，国庆去见了父母，这门亲事没人反对，基本就确认了下来，2015年结了婚。

婚前收入不错，攒了一些，本来准备回老家买房，不过2016年房价大涨，作为后知后觉的年轻人，而且他们本来准备回成都买房，一直没当回事，直到2016后半年年才意识到他们应该在北京看看，一看就想买，到处借钱凑了首付，没想到买到了房价历史大高点，背上了一个月一万六的贷款，随后北京出台限购，房价被锁死了。

毕业五年后在小公司混得不顺心，公司做出来的产品经历了疯狂砸钱后用户一直上不去，投资人没了耐心撤出了。公司开始明显走下坡路，领导逐渐开始越来越变态，比如要求晚上十点对进展，早上八点半全员开例会，他觉得没意思了，就去招聘app上刷了下简历。

没想到很快就收到了一个大厂的消息，问他有没有兴趣加入他们公司，他都惊呆了。

这公司作为全国前三的互联网大厂，当年去他们学校校招的时候鼻孔都是朝天的，全校总共招了不到五个人。

当时年轻的小王也去面试了，复试倒是进去了，考官出了三道题，他连题目啥意思都没太弄明白，考官面无表情地说，回去等我们通知吧，他在对方鄙视的眼神中灰溜溜地退出来，心里毫无怨言，反而感慨果然是大厂，就是牛逼，崇敬之情反而加深了。

后来觉得自己好贱。

这次电话面试的时候，本来以为又有什么超级复杂算法题，没想到对方问他链表反转、插入、删除等基本操作，这不大一《数据结构》课程基本知识吗？一脸懵逼中，面试通过了，他就去了自己心心念念的大厂。

对方问预期工资，他稀里糊涂说你们看着给吧，甚至挂电话的时候忘了对方开出了什么价。

进厂之后又被雷了一次，因为他知道自己已经要低了的情况下，还是成功倒挂了当初校招进入这个公司的老同学，他正好没经验，正好说话口无遮拦，接受老同学盛情邀请吃饭的时候透露了工资，那个老同学很快辞职不干了。人生无常。

后来在园区碰到多年前去学校招自己的那个考官，说为啥校招和社招差距那么大？当初校招的那些题哪来的啊？

那哥们已经干到了大领导，很感慨地说，说来惭愧，当时考你们的那些题，我也不会。

不过看你们一个个灰头土脸，真特么逗。

小王若有所思，原来这样啊。

工作内容本来以为会涉及什么复杂算法，毕竟这么大的厂子，没想到比他在小公司还低端，每个人管着一块责任田，一个月写不了几行代码，每天大部分时间都在跟同事瞎拉扯。

不过没想到的是忙得要死，提交不完的文档，做不完的ppt，对不完的需求，每个需求都只是往自己责任田加几行代码，但是该走的流程、该提交的文档、该参加的项目例会却一个都不能少。

有时候还得装忙，毕竟领导下班不走，领导的领导也不走，组里其他同学也都在那里似乎很忙，他跑了太扎眼，于是在公司看网文，后来知道其他人也是这样理解这个问题的，看到九点多再走，认识了类似唐三，猫腻，愤怒香蕉等一群有着奇怪名字的人。

这种状态持续了一年多，他明显觉得自己的技术退化得不成样了，怀疑在这地方呆五六年估计再也找不到工作。后来跟同事一沟通，同事说屁事没，大厂都这样，自己当初北理工ACM的高手，不照样废了嘛，让他放心，大厂最关键的是了解业务逻辑，本来对代码要求也不高，进来了就在这里待着呗，只要不混到靠后的15%，又不会裁员。他才松了一口气。

多年以后，他回首往事，发现他就是那个时候人生出现了转折，观念发生了大变化，失去了风险意识。

后来的日子过得飞快，因为房子买了，要安心还贷，孩子出生了，生活中很大一部分精力都被孩子给占了。

更重要的是，孩子的出生对他来说最大的改变就是时间完全失控了，不知不觉间进入了2020年的“疫情时代”，随后的时间更快了，在公司期间，他被提了两级，但是由于不太爱说话，跟领导关系一般，每年评级，都是中等偏上，也不担心被辞退。

倒是当上了小主管，只是跟大领导关系很一般，被提拔的主要原因是他确实没出啥错，比他优秀的那俩嫌当领导麻烦，于是轮他了，而且确实对业务比较熟。

当上了小主管后，彻底脱离了代码岗位，他觉得这也没啥问题，毕竟每个码农的终极目标就是不做码农，总不能一辈子写代码吧。

我就是他那段时间和他认识了，因为我们两个公司业务有联系，他是那边的接口人，我是这边的接口人。

后来我领导批给我一千两百块，让我去找合作公司重要联系人吃饭，降低摩擦成本，我就去了，然后和他混熟了，正好两人都爱玩dota和穿越火线这种上古游戏，还都打得巨烂，后来开始组队玩，都打的烂，也不好意思说对方。

整体而言，他是个随遇而安的人，觉得赚的钱已经远远超过了自己的预期，也远远超过了那些没出来的同学，一直这样也挺好。

由于自己收入不错，老婆干脆不上班了，又生了一胎，家里有余钱，又买了一套小的不太能住的学区房，储蓄也花光了，这下房贷冲到了三万多。

然后就到了今年年初，风暴降临了。

其实去年年底就有了苗头，当时中概股在海外一直状态不太好，不少他的同事股票下跌过程中没破产，补仓补破产了。国内市场萎靡不振，公司很多盈利项目也转入亏损，大领导们天天把“收缩战线，集中优势兵力投入关键战场”挂在嘴上。

他后来说自己政治嗅觉太差，直到通知他被裁了，他才明白什么叫“收缩战线”，原来是这么缩，公司的一次缩，落到自己头上就是一场劫。

不过主要也是觉得不太可能被裁，因为自己考评一直在前30%，除非裁员率超过70%，否则自己就是安全的。

谁能想到整个团队都被裁了。

通知他那天毫无征兆，大领导就叫他过去谈心，说是咱们部门盈利不佳，这时候必须壮士断腕，今天说的这些呢，并不是觉得你们能力不行，只是咱们部门遭遇了市场低迷，也是没办法的事，你看我都在这里干了十几年了，现在也有风险，干了这么多年，也没见过这么大的困难。

他懵逼了，领导您不妨直说。

领导说裁员名单上有你，我也是今天才看到，之前并不知道，好聚好散吧，你是我第一个沟通的，有点不知道该怎么说，你们组基本都被裁了，不止你们组，咱们部门三分之一的项目组全被裁了，极少人员转岗，这种安排我不理解，不过也得执行。

后来他知道，他领导有件事说了谎，同时有件事没说谎。

说谎的是，裁员名单是领导报上去的，事先当然知道要裁谁。

没说谎的是，领导确实也有风险，因为他很快也被裁了。

你凝视深渊的时候，深渊也在凝视你。

接下来的事全程懵逼，在工位坐到下班，找了个麦当劳来回刷手机，直到十一点多，回去又在车里坐到十二点，上楼后老婆孩子果然睡着了。长嘘一口气，反正也没想出来怎么解释今天这么魂不守舍，终于不用解释了。

后来的事一直迷迷糊糊，清退、交工卡、散伙饭，有条不紊，公司为了高效开展清退工作，专门开辟了绿色通道，等他从hr那里签完字，回到工位，发现电脑已经登录不进去了，关机，拆线，送去“技术部”归档。

从公司出来后，突然有种悲凉，这辈子都进不去这栋楼了。

回家也不跟老婆说自己被辞退的事，天天跟之前一样去上班，老婆问为啥最近状态这么差，他说项目压力太大，所有人都这样。老婆问他是不是碰上啥困难了，他说项目进度太紧，大家都不太好过。

那段时间他办理了人证车证，去注册了网约车，准备开始跑出租，因为他的车是电动车，车库有充电桩，享受国家电网补贴，一公里才几分钱，算了下，跑网约很划算。

后来又觉得自己编码能力尽管忘得差不多了，但是应该和自行车差不多，多年不骑重新拾起应该不难，于是每天开车出去找个辛巴克抓学习，顺便投简历。

面试了一些公司，发现倒是能找到工作，不过那边确实对年龄有意见，不愿意招有孩子的大龄中年，觉得他没法保持工作强度。

而且确实不招领导，只招基层码农，当领导的工作经历反而对他是一个累赘，对他的编码能力也有怀疑，觉得你这么多年不写代码，还能干编码吗？工资不愿意给太高，因为现在人才市场最不缺人才。

最后他愿意去的公司都在裁员，不愿意去的还对他挑三拣四。

这个世界怎么了？

后来又去图书馆抓学习，可是心态不好，看不进去，到处张望，发现那里有很多和他一样装学习的中年人，奇怪的是，一眼就能认出来对方跟自己差不多。

直到有天他正准备出门装上班，媳妇叫住他，跟他说有啥事都可以家里商量，没必要自己抗。

他在纠结说不说的时候，他媳妇说早就知道他被辞退了，因为好久没看到他的工卡，有天用他手机登录了一下他们公司内部管理app发现权限已经注销，就知道被裁了。再说新闻里天天都是他们公司的倒霉事，他又闭口不说公司的事，明显不正常。

哦，原来知道了啊，那还装啥。

后来反倒是他媳妇把他开导明白了。

说咱们当初不是说好了要回成都嘛，北京这地方环境也不如成都好，咱们一家子都得了咽炎，小孩也喜欢成都，上次回去都不想回北京。

他说对啊，自己怎么没想到。

咱们也没户口，当初买学区房也是准备如果搞定户口就在北京上学，现在看不太可能了，反而不用操心户口的事了，咱们不是有成都户口嘛，回了成都反而省心。

他说对啊，自己怎么没想到。

媳妇又说，算过了，回了成都让老人帮忙带孩子，两口子都去上班，这些年也有积蓄，卖了北京房子回成都买，日子应该不会太难。

他说对啊，自己怎么没想到。

所以前段时间他把小学区房脱了手，加上手里的余钱，终于不再担心房贷了，接下来准备把住的这套也卖掉，然后一家子回成都，回之前跟北京小伙伴都吃个饭，问了一圈，发现也省事，其实不剩几个了，自己竟然还是走得比较晚的，人生无常。

跟我喝了几杯，他说“十年京华梦”，曾经竟然以为自己是帝都人，曾经以为今后的日子会一直那样继续下去，没想到出其不意就结束了。

结束之后突然才想起来，自己当初来北京是想看看北京深厚的文化底蕴，没想到呆了十来年，天天加班玩游戏，连颐和园圆明园动物园八宝山都没去，于是带着全家开车把北京转了一圈，之前没感觉，这次转圈竟然有了一种全家到北京观光的体验，曾经毫无感觉的一些景点，竟然觉得非常高大上，自己有点高攀不起。

下定决心离开后，反而对京城有了新的理解：

以前觉得自己怎么有勇气离开呢？

现在觉得当初哪来的勇气留下来呢？

又觉得其实自己跟当初的同学没啥差别，只是自己一念之间来了北京，赶上了一波互联网红利，这几年有了不切实际的幻想，竟然想在京城定居，如今红利褪去，他也该撤离了。撤就撤吧，都挺好。

总之，人生无常。

[一种声音]万维钢：美国的中年人

我今天没有什么长篇大论，我想说一个小侧面：美国社会的成熟度。

中国游客如果到美国短期旅游观光一下，看看美国破败的基础设施，再想想中国漂亮的城市建设和高铁，难免会有一种自得的情绪。但如果你生活比较长的一段时间跟老百姓打打交道，甚至哪怕你远在中国，但是你注意到一些细节，你可能会有不一样的感受。

比如前几天美国西南航空公司的一架波音737客机发生的重大事故。飞机起飞不久，左侧发动机就爆炸了。机长很好地操控了飞机，用一个发动机又飞了40多分钟，迫降，结果只有一名乘客死亡，七人受伤。事后乘客纷纷对机长表示了感谢，说她有“钢铁般的神经”。

我想说的是这件事儿的一个细节。这个机长叫塔米·舒尔茨（Tammie Jo Shults），她是一位56岁的女性。舒尔茨曾经在空军服役多年，飞的是F/A-18战斗机，而在参军之前，她大学本科学的是生物学和综合农业。

舒尔茨能在关键时刻镇定自若，也许是因为她经历过很多事情。她有不同领域的综合经验，她有能力处理复杂问题。

像这样的人物在美国可以说是车载斗量。再比如2009年，全美航空的一架空客A320客机，也是起飞后不久就发生事故，而且是两个发动机都着火报废，飞机在完全失去动力的情况下，居然奇迹般地在纽约哈德逊河的河面上迫降成功，机上155人无一伤亡。而这个飞机的机长叫萨伦伯格，当时是57岁。

萨伦伯格之所以能迫降成功 —— 甚至他之所以能想到在河面上降落 —— 很可能是因为他早年飞过水上飞机。萨伦伯格也在空军服役多年，专门负责调查飞行事故。而加入空军之前，他拥有科学、心理学和行政学的学士和硕士学位。因为这个事故出名了以后，萨伦伯格又成了电视节目的安全嘉宾、演讲家和畅销书作家。

美国有很多这样经验极其丰富的高水平中年人，而且他们都在第一线工作。

像这种充满个人英雄主义特色的离奇事迹，似乎发生在美国比较多。当然一个很重要的客观原因是中国的飞机都比较新，本身就不容易出事故。

但是不可忽视的另一方面是，中国的人也都比较新。我以前搞物理的时候就有个突出的感受。在美国做个报告，你会发现下面听讲的一大片都是中年人。回中国做个报告，听众几乎全是年轻人。当然这说明中国的未来充满希望，但是这也说明中国的现代化进程还比较……嫩。

以我接触的经验来看，美国中年人的水平非常高。他们不但很能接受新事物，而且玩的比年轻人还好 —— 而且他们本身就是新事物的创造者。他们才是科学研究和各大公司技术研发的主力。当我看到一个年轻人和一个美国中年人在一起讨论问题的时候，我更多的是看到年轻人向中年人请教。但是在中国，恐怕更多的是工作都是年轻人做。

大概十年前，有个退休的知名物理学家，已经很老了，而且还得了帕金森综合征，他不愿意在家里呆着，每天都到我们物理系上班。物理系给了他一间办公室，但是仅此而已。他没有经费也没有学生，更没有助手，颤颤巍巍行动非常不便。我的办公室跟他很近，我看大家都很尊敬他，但是也没什么人主动找他，毕竟各人都在忙自己的项目。

有一天，老头找到我，说看到我贴在楼道墙上的海报很感兴趣。我们就讨论了一下，他说他有些想法。很快他又来找我，他推导了好几页的公式，而且还整齐地排版打印成了书面的形式！后来我们几个人合作了一篇论文。老人家现在已经去世了，他一直到死，都是一线物理学家。

有这样的人到老都要在第一线做事，你想想这是一个什么样的社会。

而且美国人心目中的“中年”很多时候是相当于中国人说的“老年”。六十多岁别人根本不当你老，该干啥干啥。

我妻子以前在 IBM 公司工作。有一次我们去她的一个同事家做客，这是一个六十多岁的工程师 —— 他一直都是工程师。聊天聊到读书，我说 Kindle 是个很好的阅读工具，结果这位工程师和他的妻子都还没用过 Kindle。我心想看来你们真是有点老了，还把我的 Kindle 拿给他们看。

但是聊到专业技术的时候，我感觉他一点都不老。他是研究打印机的，给我讲了几个技术细节、一些研发的故事，我也没记住。但我记得非常清楚的是，他讲到他们搞的一种打印机，打印出来纸张往外排的速度之快，相当于一个人全速奔跑都跟不上。他讲到这时候眼睛里就好像有光一样。

像这种几乎成了精的老工程师，中国能有多少。而且这位工程师的妻子也挺厉害。按中国标准她应该算是一位家庭主妇，但是我聊天中就发现她谈吐不凡，结果是个非常爱读书的人，基本上各种事儿都知道。

我家有个邻居，五十来岁了，还在搞技术发明，正在跟中国合作，准备创业开公司。我还认识一个人，本来是个中学老师，中年被查出癌症不得不停止工作。结果癌症治好之后再次进入职场，重新学习，这回不当老师了，居然成了一个大公司的部门经理。我儿子以前在幼儿园的一个小朋友的家长，也是个工程师，但是居然对物理学很感兴趣，问过我一些特别专业的问题，还把物理新闻发给我看，我还跟他有过一次关于全球变暖的辩论。我刚到美国的时候上物理课，《量子力学》，班上有两位老人，下课后还问我作业题。我就问他们你们也是学生吗？他们说不是，我们是来旁听的 —— 我们想学习量子力学。

所以美国是真没有“中年油腻”这个说法。

美国的人口出生率大约是2.0，比中国大城市的人口出生率还高一点，但我的突出感受是，美国是一个由中年人运行的社会。这样的社会做事就比较靠谱，老百姓情绪就比较理性。

有一次我坐公共汽车，正好坐前排就跟司机聊了几句。司机问我是不是中国人，我说是啊。司机说，听说中国人抢走了很多美国的工作。结果他刚说完这句话，还没等到我回话，旁边一位中年女性马上就说，“那是美国自己的原因。”

我想这样的老百姓大概不会搞什么抵制中国货的运动。我这么多年来几乎就没见过美国人在公开场合情绪失控的。

去年我儿子要上三年级了，我一看学校网站上的老师介绍，我儿子老师以前的专业居然是体育。我当时心中有点不满，这不真成了“数学是体育老师教的了”吗？可是跟这个老师一接触，我发现她还真是个好老师。她非常知道给孩子全面的教育，搞了很多跟真实社会有关的教学内容。有一次讲城市建设，她居然还请来了一个真正的城市规划师。但是这位老师仍然在搞体育，她专门请假一周去参加滑雪比赛，还让孩子们上课在网上看直播。

拥有丰富的人生阅历，才能解决复杂的问题。在一个国家经济增长、技术进步的同时，人也必须变复杂才行。美国社会的宽容度高，人们可以有各种各样的经历，然后哪怕年龄大一点，仍然有机会从事各种各样的工作。事实上因为经历丰富能力复杂，年龄大不但不是劣势，反而还是优势。

美国有五十多岁的工程师从头创业，五十多岁的女飞行员迎来人生第一个英雄时刻，五十多岁的癌症患者谋求新行业的一个高薪职位，六十岁的物理学家跟年轻人切磋技艺，六十多岁的工程师埋头攻关，六七十岁的市民开始学习量子力学。

据说曹操有一次接见匈奴使臣，觉得自己身材矮小相貌丑陋，就让一个长得漂亮的人假扮自己，他本人装作是个“捉刀人”站在旁边。结果事后人问匈奴使臣魏王这个人怎么样，匈奴使臣说，魏王的确长得不错 —— 可是我看他身后站着的那个捉刀人，才是真英雄。

所以我们看美国强不强不能光看它的机场和高速公路是不是光鲜照人。美国的高科技、大公司和各种先进东西背后站着的那些中年人，才是真英雄。

April,2022

冷眼，未来3到5年无数家庭将在债务寒冬中艰难度日

人最大的弱点，就是习惯按照当前的形势，来无限推导未来，对未来过于乐观。比如当前的各种房贷、信用贷、消费贷和裸贷等，其实都是贪婪和过度自信。结果一不小心，以储蓄见长的大国居民，不仅掏空了储蓄，而且背负一辈子都还不完的贷款，将自己套牢在无限的还本付息游戏中，成为金融贷款机构的终身奴隶。

近日，官方媒体就中国居民的债务问题发出了警告：《中国家庭债务率已接近美国水平要高度警惕风险》。这篇文章被广泛转载，在网络上引发了中国家庭债务问题的大讨论。

死亡杠杆恐怖的家庭债务！

就冷眼看，在投资和出口乏力的情况下，依靠居民债务的增加，给居民转移杠杆来拉动经济增长，已经成为这几年的主要经济推动力。不管是房贷债务还是信用贷等债务，与老一辈相比，现在的人特别不怕贷款：除了贷款买房买车之外，贷款买手机，贷款旅游，信用卡消费，甚至有时网购几百元的商品，也愿意用支付宝花呗，或者京东白条。

便利的借款渠道，为中国人的借款超前消费创造了很好的条件。信贷的爆发式增长，也进一步刺激了民众的物欲和贪婪，将自己一步步套进债务的泥潭中，无法自拔。

居民的负债到底有多高，有多危险，让我们来看两个指标：

1、居民杠杆率，是指居民部门债务占GDP的比重。1996年中国居民杠杆率只有3%，2008年也仅为18%，但是自2008年以来居民杠杆率开始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%。到了2017年三季度居民杠杆率已经高达48.6%，这意味着，除了政府和企业负债，老百姓的负债已经达到了GDP的一半。目前中国GDP突破80万亿大关，意味着有40万亿老百姓的负债，13亿人人均负债3万元。

2、债务收入比。如果说居民杠杆率还比较宏观的话，那么我们再来看一下债务收入比。债务收入比更能衡量一个家庭的负担程度和家庭债务风险。中国居民部门债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。以家庭债务/居民可支配收入的方式计算，当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水平。而且，中国家庭部门的债务分布明显失衡，房贷占比太大，个别家庭的债务风险已经处于较为危险的水平。

房子是居民负债的主要组成部分，美国收入分配主要倾向居民部门，但我们则倾向政府和企业部门。导致我国居民部门收入低，债务高。债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，其中主要是房贷债务，这是一个非常恐怖的数据。这意味着我们可支配收入的9成，收被套牢在房贷上，还有剩下的10%，才是用于全家衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开始的费用，这是一个非常恐怖、危险的数据。

如果再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，每个人基本上搭上了棺材本去炒房，这不仅意味着已经没有加杠杆的空间，更意味着杠杆断裂后，未来巨大的金融风险，对于一个家庭来说就是灭顶之灾。

债务的陷阱

这几年，去杠杆这个词成为财经界的新宠，各种监管机构、媒体都在强调去杠杆，控制金融风险，那么去杠杆的主体到底是谁呢？

就像供给侧改革采用的限产保价是去的央企国企的杠杆，而通过鼓励居民房产信贷则是去的地产开发商的杠杆，国企央企的库存出清了，利润增长了，欠商业银行的债务也能及时还上，最终去掉的是银行的债务。所以说，去杠杆的最大受益者是央企国企、开发商和商业银行，他们才是去杠杆的最大赢家。

有赢家当然有输家，去杠杆的输家当然就是那些疯狂借贷买房的接盘侠——居民了。就像能量守恒定律一样，债务不会凭空消失，杠杆也不会凭空消失，只能转移。国家通过“去库存”“去杠杆”等大棋，最终成功让本来债务缠身的国企、央企、地产商和商业银行出清了债务，降低了风险，而新的杠杆统统转移成目前超过美国次贷危机的居民家庭负债。

2015年居民贷款3万亿，2016年随着楼市启动，居民贷款6.5万亿，随着年底调控，大家本以为可以松口气了，但是没有想到的是，我们的金融体系善于创造奇迹，中国人的聪明才智在投机上充分显示出来。

2017年前8个月，居民房贷基本上停止了增长，但是居民短期贷款飙升至1.28万亿，同比激增8000多亿，而这应该是地产市场闯过重重限制，依旧繁荣的根本原因，居民还在疯狂加杠杆，看病、教育、养老的棺材本全部投入都在所不惜，用消费贷“零首付”买房面不改色……

以上表格来自老蛮评说

有一组数据可以清晰的显示，居民贷款如今占到总贷款已经超过了31%，2015年则只有27%，而企业贷款占总贷款的比重倒是从70%以上，降到了65%，中国的贷款结构就是一个企业不断降低杠杆，和居民不断加杠杆的过程。

之前是老百姓还有钱，现在的问题是，居民的杠杆也已经接近极限，老百姓已经将棺材本拿出来了，杠杆已经到了极限，没有更多的空间。一旦没有更多的资金投入到房地产中，价格必然会下降，抵押贷款这套循环系统必然崩溃。

监管层清楚，企业可以通过破产的方法出清债务，企业对商业银行的债务承担有限责任，企业就是所有者隔离债务牵连的防火墙；而相反，居民对商业银行的负债承担的是无限责任，无法通过破产来出清债务，只要你人不死，就得还债。就算是人死了，也得继续还债。

今天看到武汉楚天都市报的一则新闻：31岁男子负债40万，在高强度的压力工作去世后，年迈的父母替他还债，每月要还9000多……至于中间是怎么实现债务转移，是否有担保不得而知。以后的还债趋势是，父债子偿，人死债不清。当前负债买房的，基本都成为接盘侠。

全民债务扩张破灭是唯一归宿！

凡是全民债务过度扩张的国家，最后必然以债务破裂的形式爆发经济危机。

当前中国地方政府的负债已经巨大，辽宁、内蒙和天津通过承认GDP统计造假，来乞讨上级的财政转移支付，最终目的也是缓解自身的财政赤字，这是地方债务过度膨胀的结果。未来被逼自爆家丑的地方政府越来越多，上峰不兜底的地方债成为第一颗地雷。

企业负债和居民负债同样都是天位数字，远超实际的还款能力，都处于资不抵债的水平，未来的企业债券推迟兑付会越来越多，房贷断供案例会越来越多，分别是未来债务的第二颗和第三颗雷。

不信你自己仔细算算，你身边的亲戚朋友同事以及你自己，手上的房子车子只当作消费品不考虑卖掉变现的话，你有多少可以变现的良性资产（最好变现的是存款和股票），然后你又有多少必须偿还的刚性债务？如果固定资产考虑变现，不大幅折价基本已经无法脱手了吧？

而这三颗雷，最终必然会在美联储加息缩表形成的全球性货币紧缩中被引爆，从而最终实现债务出清。不是夸大美国加息的作用和阴谋，而是债务经济的死结就是利息上升导致债务偿还成本迅速增大，结果大多数债务无力偿还，直到大多数破产债务破灭结束。

历史经验：

1、1985-1990日本经济危机美国1988-1989加息11次；

2、1995-1997亚洲经济危机美国1994-1995加息7次；

3、2006-2008美国次贷危机美国2004-2006加息17次；

4,2017-2019 某国经济危机美国2015-2019加息10次以上。

哪些家庭将进入债务寒冬？

没有风险意识，盲目乐观，过度债务透支和超前消费，盲目扩大投资的人群首当其冲。

总的来说，负债相对可靠收入较多，银行存款几乎没有余粮，工作不稳定很容易因为经济危机导致收入大减的群体最先入冬。比如自认为岁月静好，但是已经遭遇到行业危机的人，比如外企和民营企业；比如一两年没有收入，就无法从容生活的人群。

15年6月份的股灾，虽然剧烈但其实影响并不广泛，那是对富裕百姓的余钱下手，而接下来的危机就惨烈了，是对所有的贫民的生计下手。

特构造以下几种人物类型，举例来说明哪些人群更经受不起经济危机，不全的话大家可以自行补充。

A型，投资型：盲目负债扩大经营的小地产商、小建筑老板们，高息民间借贷偿还压力，破产跑路。

B型，出口型：靠民间借贷苦苦支撑无盈利能力的出口加工厂老板们，破产倒闭。

C型，消费型：耗尽打工10几年的积蓄来转型创业的小老板们，全部积蓄甚至借贷来投资租借装修的门面做小生意的，遭遇房租成本人工成本消费不振的三重打击，坚持不下去几个月就关门倒闭。

ABC型属于经济链的前端，可能大部分已经处于危机中。

X型，高学历外企打工型：盲目透支结婚购房的一二线大城市的非稳定技术性管理性岗位的大学生白领们，遭遇外企撤离，公司绩效不佳，降薪或失业。

Y型，低学历私企打工型：盲目透支县城购房购车的农村建筑工，遭遇建筑业低迷，失业。

Z型，国企打工型：盲目透支贷款去购买力所不能及的房子车子的煤炭钢铁基建水利电力等国企员工，遭遇行业低迷，福利下降工资拖欠或下岗。

XYZ型属于经济链末端，即将处于危机中。

即ABC型苦撑不下去的时候，就是从经济链条的前端传导到末端的时候。

春天已经来了，冬天还会远吗？那些手持极限杠杆，希望借此撬动钢筋水泥的人们，最终结果是被水泥盒子埋葬。